Jaki kredyt wybrać na sfinansowanie zakupu ziemi rolniczej?

Rolnicy zamierzający dokonać zakupu użytków rolnych, mogą wybierać między kredytem preferencyjnym i komercyjnym. Poznaj charakterystykę każdego z rozwiązań i sprawdź, które z nich okaże się dla Ciebie korzystniejsze.

Kredyt komercyjny na zakup ziemi rolniczej – więcej ofert i możliwości

Obecnie wiele banków proponuje rolnikom kredyty komercyjne na zakup ziemi, dlatego istnieje większe prawdopodobieństwo, że znajdziesz ofertę najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb i finansowych możliwości. Wspomniane produkty bankowe, opracowane z myślą o osobach prowadzących działalność rolniczą, wyróżniają się długim okresem kredytowania (od 10 do nawet 30 lat). Spłatę rat można zatem wygodnie rozłożyć w czasie, dopasowując harmonogram uiszczania należności do aktualnej sytuacji gospodarstwa rolnego i do terminów uzyskiwania przez Ciebie przychodów. Banki wymagają od rolnika-kredytobiorcy wkładu własnego, wynoszącego z reguły od 10% do 30% wartości nieruchomości. Będzie on zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Warto pamiętać, że minimalna kwota kredytu komercyjnego na zakup ziemi to 20 000 złotych

Niektóre banki oferują karencje w spłacie kapitału, czyli tzw. wakacje kredytowe, na okres od 6 do 24 miesięcy raz na 10 lat, również w początkowym czasie obowiązywania umowy. Możliwa jest też prolongata w trakcie trwania umowy kredytu, np. przesunięcie terminu spłaty na wniosek klienta, np. w przypadku niskich cen płodów rolnych albo niekorzystnych warunków pogodowych, z którymi wiążą się straty.

Kredyt komercyjny na zakup ziemi rolnej – opłaty i zabezpieczenia

Jednorazowo bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu na zakup ziemi rolnej w wysokości od 0 do kilku procent (często 2%). Oprocentowanie dla takich zobowiązań jest zwykle zmienne. W przypadku wcześniejszej spłaty raty bądź całego kredytu, bank może wymagać też od rolnika zapłacenia prowizji (lecz nie dzieje się tak w przypadku każdej instytucji finansowej). Wysokość marży najczęściej ustala się indywidualnie, choć czasem zostaje ona określona wcześniej w regulaminie danej oferty.

Do standardowych form zabezpieczania kredytów na zakup ziemi rolniczej należą:

• hipoteka na zakupione grunty, których dotyczy kredyt
• hipoteka na budynki
• hipoteka na grunty, których dotyczy kredyt oraz na inne grunty należące do rolnika

Uznawane przez dany bank formy zabezpieczenia kredytu znajdziesz w ofertach konkretnych instytucji. Dla zaoszczędzenia czasu, warto skontaktować się z doradcą kredytowym wyspecjalizowanym w finansach rolników, który wyszuka najlepsze oferty za Ciebie.

Ustanowienie hipoteki trwa 1-2 miesiące i wiąże się z wyższymi kosztami kredytu w tym okresie. Oprocentowanie zmniejsza się po potwierdzeniu założenia hipoteki. Niektóre z banków wymagają od rolnika przedstawienia biznesplanu lub uproszczonej informacji o bieżących przychodach gospodarstwa rolnego.

Kredyt preferencyjny – dofinansowanie z ARIMR, lecz więcej formalności

Rolnik planujący zakupić ziemię rolniczą może ubiegać się też o kredyt preferencyjny (z dopłatą z budżetu państwa). Formalności związane z uzyskaniem takiego kredytu są większe, a kredytobiorca musi spełnić szereg ściśle określonych wymagań. Kredyty preferencyjne wyróżniają się stałym oprocentowaniem przez cały okres spłaty, jak również nie zmiennością warunków koniecznych do uzyskania środków (co oznacza, że nie uda Ci się, niestety, wynegocjować lepszych warunków). Trzeba też wiedzieć, że banki nie są na ogół zainteresowane udzielaniem kredytów preferencyjnych na niskie kwoty (np. 30-60 tysięcy) rozłożonych na wiele lat, dlatego że okazują się one dla nich nieopłacalne.

Obecnie możesz ubiegać się o następujące kredyty preferencyjne dla rolników:

• Kredyt na zakup użytków rolnych (linia Z)
• Kredyt na inwestycje w rolnictwie i rybactwie śródlądowym (linia RR)
• Kredyt z częściową spłatą kapitału na zakup użytków rolnych przez młodych rolników (linia MRcsk)

Kredyt preferencyjny na zakup ziemi – ściśle określony okres kredytowania

Wysokość dopłat z funduszy państwowych do oprocentowania kredytu nie może przekroczyć w okresie 3 lat równowartości 15 000 euro (w przypadku linii Z) ani równowartości 30 000 euro (dla linii RR). W wariancie pobierania pomocy w formie częściowej spłaty kapitału (lina MRcsk) maksymalna wysokość dofinansowania będzie nie wyższa niż równowartość 15 000 euro. Maksymalna długość okresu kredytowania, w przypadku kredytów inwestycyjnych z dopłatą ARiMR do oprocentowania, wynosi 15 lat. Kredyt z częściową spłatą kapitału (linia MRcsk) może być udzielony minimalnie na 5, a maksymalnie na 15 lat.

Porównanie warunków, zalet i wad kredytów preferencyjnych i komercyjnych dla rolników nie daje jednoznacznej odpowiedzi na pytanie o to, które ze zobowiązań jest najkorzystniejsze. Wybór konkretnego rozwiązania zależy od Twoich indywidualnych potrzeb, możliwości i oczekiwań. Jeśli zależy Ci na uzyskaniu dopłaty do oprocentowania bądź częściowej spłacie kapitału, a wielość wymagań, warunków i formalności nie stanowi dla Ciebie przeszkody – zdecyduj się na kredyt preferencyjny. Jeśli jednak cenisz sobie większą swobodę, zróżnicowanie ofert, zależy Ci na czasie, planujesz mniejsze wydatki albo zaciągnięte zobowiązanie zamierzasz spłacać w dłuższym okresie, wybierz kredyt komercyjny na zakup ziemi rolniczej.