Czym jest WIBOR i jak wpływa na koszt kredytu hipotecznego?

Niewiele osób wie, że jednym z kluczowych czynników wpływających na wysokość raty kredytu hipotecznego jest stawka WIBOR. Czym jest, jak działa i jakie konsekwencje się z nią wiążą? Odpowiedzi na wszystkie z tych pytań znajdziesz poniżej – sprawdź!

Co to właściwie jest WIBOR? 

To nic innego jak Warsaw Interbank Offered Rate, czyli unikalny, polski wskaźnik rynku finansowego. Jego zadanie jest proste: przedstawiać wysokość stopy oprocentowania kredytów na tutejszym, czyli polskim rynku. Co więcej, wskaźnik  nie dotyczy oprocentowania kredytów udzielanych konsumentom, jednak tych pomiędzy poszczególnymi bankami. Wylicza się je z kolei każdego dnia roboczego za wyjątkiem świąt, o godzinie 11:00.

Co jest ważne? To, że WIBOR może wpłynąć na wysokość rat Twojego kredytu hipotecznego. Jak to możliwe? Jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie ze zmiennymi stawkami WIBOR, mogą one podwyższyć oprocentowanie kredytu w trakcie spłaty – albo je obniżyć.

Jak zmiany WIBOR wpłyną na raty Twojego kredytu?

Załóżmy, że wziąłeś kredyt dla rolnika na kwotę 250 000 zł z 30-letnim okresem spłaty i oprocentowaniem równym 5%, z czego 2% to marża banku, a reszta to stawka WIBOR. W takiej sytuacji całkowity koszt kredytu powinien Cię wynieść 483 139,46 zł. Co się jednak stanie, gdy WIBOR uniknie zmianie? Zobacz nasze symulacje, w których założyliśmy, że zmiana stawki WIBOR nastąpiła od razu po zaciągnięciu kredytu:

– jeśli WIBOR spadnie do 2%: całkowity koszt kredytu wyniesie Cię tutaj ok. 429 673,77 zł, czyli… o jakieś 50 000 zł mniej;
– jeśli WIBOR wzrośnie do 4%: prognozowana kwota do spłaty może wynieść nawet 539 595,47 zł, czyli o ok. 50 000 zł więcej niż wcześniej.

Weź pod uwagę to, że są to zmiany jedynie o jeden punkt procentowy, a zatem niewielkie. Co jednak w sytuacji, gdy stawka WIBOR gwałtownie poszybuje w jedną czy w drugą stronę? Te wyliczenia staną się jeszcze bardziej bolesne lub radosne dla osoby, która właśnie spłaca kredyt – a przecież nie ma ona na to żadnego wpływu.

Czy zmienne stawki WIBOR mogą mieć jakieś zalety?

`Wydawać by się mogło, że z takiej sytuacji można jedynie stracić – w końcu to gra o wysoką stawkę, a ewentualne podwyżki WIBOR mogą naprawdę mocno obciążyć domowy budżet. Okazuje się jednak w praktyce, że zdecydowana większość osób decyduje się na kredyt hipoteczny ze zmiennym WIBOREM. Dlaczego? Robią to za namową doradców kredytowych, którzy kuszą ich wizją niższy rat kredytowych, jak również niższym kosztem całkowitym kredytu.

Niestety nie wspominają tu zazwyczaj o tym, że ta korzystna sytuacja może się szybko zmienić i wystarczy tylko chwila, by nie tylko stracić te wszystkie oszczędności, lecz dużo więcej. Jeśli WIBOR nagle się zmieni, nie możesz liczyć na żadne wsparcie czy dofinansowanie – po prostu płacisz więcej, a jeśli nie jesteś w stanie zapłacić, tracisz nieruchomość, którą kupiłeś na kredyt hipoteczny.