Co musisz wiedzieć przed wzięciem rolniczego kredytu hipotecznego?

Banki zwykle nie oferują specjalnych kredytów hipotecznych przeznaczonych wyłącznie dla rolników, dlatego osoba prowadząca działalność rolniczą przechodzi przez takie same procedury, co pozostali klienci instytucji finansowych. Rozbieżności pojawiają się dopiero w związku ze sposobem dokumentowania dochodów, a ta kwestia w przypadku rolników okazuje się bardziej problematyczna. Jeśli prowadzisz działalność rolniczą i zamierzasz ubiegać się o kredyt hipoteczny, poznaj formalności, jakich należy dopełnić i kryteria, według których rozpatruje się wnioski.

Kredyt hipoteczny dla rolnika – podstawowe informacje

Rolnicy mogą obecnie wybierać spośród ofert kredytów hipotecznych pochodzących zarówno od banków spółdzielczych, jak i komercyjnych. Koszty wiążące się z tą zewnętrzną formą finansowania działalności rolniczej nie różnią się od tych, jakie pokryć zobowiązują się bardziej standardowi klienci. Podobne są również warunki niezbędne do otrzymania pozytywnej decyzji banku.

Co ważne, środki uzyskane w ramach kredytu hipotecznego można przeznaczyć na:

• zakup mieszkania lub domu;
• zakup działki budowlanej;
• remont nieruchomości;
• budowę albo rozbudowę domu.

Niektórzy kredytodawcy postrzegają działalność rolniczą jako zbyt ryzykowną i traktują zdolność kredytową rolnika jako niewystarczającą. Szanse na otrzymanie środków uda się jednak skutecznie zwiększyć, ubiegając się o pieniądze wraz z osobą posiadającą inne, akceptowane przez instytucje finansowe źródła dochodu.

Zdolność kredytowa rolnika i sposoby jej wyliczania

Spłatę kredytu zabezpiecza hipoteka ustanowiona na nabywanej lub innej należącej do rolnika nieruchomości. Dla banku okazuje się to jednak niewystarczający sposób na obniżenie ryzyka, jakim obarczone jest zobowiązanie. Konieczne okazuje się również spełnienie kryterium posiadania wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej. Rolnicy pracujący dodatkowo w oparciu o umowę o pracę lub mający inne regularne i łatwe do udokumentowania dochody nie muszą martwić się zawiłymi formalnościami. Jednak sprawa potwierdzania osiąganego dochodu oraz wyliczania zdolności kredytowej nieco się komplikuje w przypadku osób utrzymujących się wyłącznie z działalności rolniczej.

Zdolność kredytową rolnika, którego dochody pochodzą tylko z działalności rolniczej, wylicza się na 3 sposoby:

• na podstawie hektarów przeliczeniowych – przeciętną dochodowość gospodarstwa rolnego szacuje się z uwzględnieniem jego wielkości, a także jakości gleby. W swoich wyliczeniach bank opiera się na zaświadczeniu z Urzędu Gminy dotyczącym posiadanej przez rolnika liczby hektarów przeliczeniowych;
• według danych z faktur, rachunków i PITów – instytucje finansowe wyliczają zdolność kredytową rolnika również z wykorzystaniem faktur i rachunków poświadczających sprzedaż produktów rolnych, obejmujących ostatni rok albo ostatnie sześć miesięcy działalności rolniczej. Przy obliczeniach biorą też pod uwagę deklarację PIT za poprzedni rok;
• z uwzględnieniem wyciągów bankowych i dopłat bezpośrednich – analiza wyciągu z konta bankowego pozwala kredytodawcy poznać rzeczywistą wysokość dochodów rolnika, z kolei unijne dopłaty i subwencje potwierdzone dokumentem wystawianym przez Biuro Powiatowe Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa to kolejne wpływy finansowe, które banki wykorzystują do obliczania zdolności kredytowej.

Dokumenty niezbędne, by ubiegać się o kredyt hipoteczny dla rolnika

Aby ubiegać się o rolniczy kredyt hipoteczny, rolnik powinien dostarczyć do banku następujące dokumenty:

• decyzje o przyznaniu dopłat i dofinansowań ze środków krajowych i unijnych;
• historię swojego rachunku bankowego obejmującą ostatni rok;
• decyzję US stwierdzającą wysokość podatku;
• deklarację PIT (tylko w przypadku działów specjalnych produkcji rolnej);
• rachunki i faktury za ostatnie 6 bądź 12 miesięcy, stwierdzające przychody i koszty poniesione z tytułu działalności rolniczej;
• zaświadczenie z gminy o powierzchni gospodarstwa rolnego;
• nakaz płatniczy podatku rolnego;
• umowa dzierżawy (jeśli rolnik prowadzi działalność na gruntach dzierżawionych);
• dowód osobisty;
• dokumentacja związana z planowaną inwestycją – przedmiotem kredytowania;

Warto pamiętać, że środki pochodzące z kredytu hipotecznego trzeba w większości przeznaczyć na cel określony w umowie, lecz część pieniędzy można wydać np. na remont albo inny dowolny cel, jeśli dana instytucja wyrazi na to zgodę. Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej nie okaże problemem dla osoby prowadzącej działalność rolniczą, jeśli wymagane przez bank warunki zostaną spełnione i skompletuje się odpowiednie dokumenty potwierdzające dochody i pozwalające wyliczyć zdolność kredytową.

Czy jest coś jeszcze, co musisz wiedzieć przed wzięciem rolniczego kredytu hipotecznego? Jeżeli masz jakieś wątpliwości, zapytaj nas, jesteśmy do Twojej dyspozycji!